ثانيا) المنتجات والخدمات التي تقدمها المصارف :

تقدم المصارف حزماً متنوعة ومتزايدة من المنتجات والخدمات المصرفية والمالية، يمكن عرضها كما يأتي :

أ) قبول الودائع وتقديم الخدمات المرتبطة بها  

تقدم المصارف أنواعاً من المنتجات والخدمات مرتبطة بنشاط الودائع تتضمن ما يأتي:

(1) الودائع تحت الطلب (Demand Deposits) أو الجارية (Current Deposits):

تعتبر الودائع تحت الطلب (الجارية) من أقدم الخدمات التي تقدمها المصارف لعملائها، وهي ودائع يخضع السحب عليها لأوامر المودع، سواء من خلال الشيكات ، أو البطاقات وأجهزة الصراف الآلي (ATMS). وتقدم المصارف العديد من الحوافز والمشجعات للمودعين، وتدفع على بعض الودائع الجارية الكبيرة نسباً منخفضة من الفوائد. اما في المصارف الإسلامية فهي تعتبر "ودائع للحفظ" ولا تدفع عليها الأرباح . 

(2) الودائع الادخارية شاملة ودائع التوفير ولأجال مربوطة Saving and: (Time Deposits)

تقبل المصارف الودائع الادخارية، سواء أكانت ودائع التوفير للقطاع العائلي وغيرها، او الودائع المربوطة لأجال متنوعة قابلة للتجديد، بحسب الاتفاق مع  المودعين على الفوائد المدفوعة عليها، والحوافز والمشجعات الأخرى. وفي المصارف الإسلامية تأخذ هذه الودائع شكل ودائع الاستثمار متنوعة الشروط.

(3) شهادات الإيداع (Certificates of Deposit, CD's): أخذت المصارف تصدر هذه الشهادات منذ عام 1961 وقد تطورت عبر الوقت من حيث المبلغ، والعملة، والمدة ، والتداول، والعائد ،والمشجعات والخدمات الأخرى المصاحبة لها وتقوم المصارف الإسلامية بإصدار شهادات الإيداع والصكوك الإسلامية، التي تحقق الأرباح للمودعين

ب) منح القروض لمنشآت الاعمال والمستهلكين

(1) منح القروض لمنشأت الأعمال: 

دأبت المصارف على خصم الأوراق التجارية لعملائها لإتاحة السيولة المطلوبة قبل استحقاق أجال الأوراق. كما تمنح القروض المتنوعة لمنشأت الأعمال، مثل "الجاري - مدين" ، والقروض المباشرة لأغراض متنوعة.

(2) القروض المشتركة (Syndicated Loans):

 وهي قروض يجتمع عدد من المصارف بمنحها لمؤسسة واحدة (أو لأجهزة الدولة) ويتولى أحد المصارف قيادة العملية، الى جانب تعاون العديد من المصارف والوكلاء والمؤسسات الأخرى في اعداد وتنفيذ الترتيبات المطلوبة لادارة القرض منذ منحه حتى تحصيله .

(3) منح القروض للمستهلكين:

تقدم المصارف القروض للمستهلكين ذات النهاية المغلقة (وحيدة الغرض)، والقروض مفتوحة النهاية مثل البطاقات الائتمانية، والقروض غير المباشرة الممنوحة للتجار لتمويل مشتريات المستهلكين من السلع والخدمات. 

(4) منح القروض للحكومة ومؤسساتها وأجهزتها :

تقوم المصارف بتقديم القروض الى الحكومة، لتمويل المصروفات الجارية والنفقات الاستثمارية للحكومة، الى جانب منح القروض للحكومة المحلية والبلدية ومؤسسات القطاع العام.

(5) قروض رأس المال المبادر والمنشآت الصغرى والصغيرة والمتوسطة

تتضمن تقديم القروض التمويل تأسيس وتوسيع للمنشآت الصغرى والصغيرة  والمتوسطة لمختلف الأجال، مع أن هناك مخاطر إضافية، عند منح هذه القروض.  

ج) الاستثمارات

تنقسم الاستثمارات التي تستخدم الأموال فيها الى نوعين هما :

(1) الاستثمارات قصيرة الاجل

هي استثمارات لا تتجاوز أجالها السنة الواحدة، حيث تستخدم في الغالب كاحتياجات ثانوية، لتعزيز سيولة المصارف كخط ثان لحماية قدرتها على مواجهة المسحوبات الى جانب تحقيق العائد المناسب منها ، ولو انه اقل عادة من العائد من الاستثمارات الأطول اجلا من الأمثلة على هذه الاستثمارات قصيرة الأجل "أذون الخزينة"، والصكوك الإسلامية قصيرة الأجل.

(2) الاستثمارات متوسطة وطويلة الاجل

هي استثمارات على نوعين في المصارف التجارية أدوات الدين (مثل السندات) وأدوات حقوق الملكية ( الأسهم)، حيث يستخدم المصرف أمواله لتحقيق العائد المتناسب مع مخاطر الاستثمار. اما في المصارف الإسلامية فتتضمن مثلا الصكوك الاطول اجلاً، والأسهم في الشركات الإسلامية.

د ـ الحزم المتنوعة من المنتجات والخدمات :

تقدم المصارف الحزم المتنوعة من المنتجات والخدمات، ومن ذلك :

1) تبديل العملات

اعتادت المصارف على تقديم خدمات تبديل العملات حيث تشتري وتبيع العملات المختلفة عندما تقوم ببيع عملة مقابل عملة أخرى وتحقق الرسوم، وذلك لتغطية عمليات التجارة والمدفوعات الدولية واحتياجات المواطنين والسوّاح.

(2) الصناديق الامينة (Safekeeping of Valuables):

تقدم المصارف خدمات الصناديق الأمينة لحفظ المستندات والأوراق لحمايتها من المخاطر.

(3) خدمات الامانة (Trust)

تدير المصارف الشؤون المالية لعملائها، وممتلكاتهم، سواء منشأت الأعمال أو الأفراد، حيث تسمى إدارتها بـ "خدمات الامانة" من بين هذه الخدمات تنفيذ وصية الأفراد، وإدارة التركات للمتوفى منهم، وإدارة العقارات لصالح الغير، وخدمة الأوراق المالية (توزيع الأرباح على المساهمين والفوائد على السندات) وبرامج التقاعد، حيث تعمل المصارف وكلاء لعملائها.

(4) إدارة النقدية (Cash Management):

يقوم المصرف بإدارة عمليات قبض النقدية ومعالجتها، وتحصيلها وسدادها واستثمار الفوائض منها لأجال قصيرة، عند الحاجة لها، وهي خدمة تقدم لمنشأت الأعمال.

(5) الإجارة (Leasing):

تقدم المصارف خدمة شراء المعدات وإيجارها (اجارة تشغيلية وتمويلية) لمن يتولى استخدامها مقابل العوائد. 

6) الاستشارة المالية (Financial Advice):

من بين هذه الخدمات التخطيط المالي والاستثماري للعميل وفرص التسويق محلياً ودولياً، وإدارة الشؤون الضريبية، وتقديم الخدمات الاخرى المحلية والدولية. 

(7) بيع وثائق التأمين (Bankassurance) :

تقوم المصارف ببيع وثائق (بوالص) التأمين مثل وثائق التأمين على الحياة، ووثائق التأمين البحري على التجارة الدولية، وغيرها مقابل رسوم.

(8) إدارة الصناديق الاستثمارية المشتركة:

تقوم المصارف بتقديم خدمة الصناديق الاستثمارية المشتركة، سواء أكانت إدارتها لصالح الغير او الاشتراك في تمويلها، وسواء أكانت الصناديق مغلقة او مفتوحة النهاية، مع تحديد مكونات استثماراتها، وآجالها، والعملات، والعوائد المتحققة منها.

(9) خدمات التحوط من المخاطر : هنا تقوم المصارف بالتداول بالمشتقات (مشتقات كل من سعر الفائدة، وسعر الصرف والائتمان) وتلعب أدواراً عديدة، حسب نوع الخدمة المقدمة، مقابل رسوم.

مواضيع ذات صلة

دراسـة حـالـة (التـنـبؤ بأداء المـصـرف الوطـنـي)

وسـائـل رقابـة تـنفـيذ المـوازنـة في المؤسسات المـصرفيـة

رقابة تنفيذ الموازنة المصرفية الشاملة (طبيعة رقابة الموازنة وخطواتها الرئيسة، في إطارها التنظيمي والإنساني)

استثمار الأموال الفائضة موسمياً في المصارف و الإحتياطيات الثانوية لتلبية الإحتياطيات الأقل احتمالاً ولآجال أطول

الاسلوب الدقيق في تقدير الاحتياجات الموسمية للسيولة أو خطة السيولة الموسمية للمصـارف

الاسلوب الابتدائي لتقدير حجم الإحتياطيات الثانوية للاحتياجات الموسمية والعشوائية في المـصارف

الاحتياطيات الثانوية اللازمة للاحتياجات السنوية المحتملة للمـصارف

استـخـدام اسلـوب الاحتـمـالات فـي تـقديـر مـتطلبات السيـولـة في المـصارف

أسـلوب هـيـكلة الأمـوال في المؤسسات المصرفيـة

أسلوب مصادر واستخدامات الأموال لتقدير الودائع والقروض والاستثمار في المـصارف

المقارنة بين الأداء المتحقق والمستهدف في إطار المبادلة بين المخاطرة والعائد في المـصارف

قـيـاس العـوائـد والمـخاطـر فـي المـصارف